Kredytowanie zabiegów medycznych – czy to się opłaca

Ceny nowoczesnych zabiegów medycznych i procedur w prywatnych klinikach nierzadko potrafią przyprawić o ból głowy nawet stosunkowo dobrze zarabiające osoby. Alternatywą jest oczywiście państwowa służba zdrowia i ubezpieczenie w NFZ – jednak, jak pokazuje praktyka, rozwiązanie to nie zawsze się sprawdza.

Oznacza bowiem długie oczekiwanie w kolejce i ograniczony zakres świadczeń, często przeprowadzanych przy pomocy sprzętu starszej generacji oraz tańszych materiałów (np. tylko podstawowe typy soczewek w przypadku operacji zaćmy lub przestarzałe plomby chemoutwardzalne i amalgamatowe w zabiegach stomatologicznych).

W przypadkach poważniejszych schorzeń wymagających zabiegu długotrwałe oczekiwanie na leczenie może znacząco pogorszyć stan chorego lub nawet być uznane za igranie ze śmiercią.

Wymienione czynniki, w połączeniu ze stale rosnącą świadomością konieczności dbania o zdrowie, sprawiają że dynamicznie rozwija się rynek kredytów medycznych, sprofilowanych na finansowanie procedur medycznych. Na rynku dostępne są zarówno klasyczne pożyczki konsumenckie, jak i płatności ratalne oferowane przez pośredników medycznych oraz banki.

Procedura uzyskania kredytu medycznego

Podstawowym warunkiem skorzystania z kredytu medycznego jest oczywiście posiadanie zdolności kredytowej oraz stałych dochodów w odpowiedniej wysokości. Od osób zatrudnionych na umowę o pracę standardowo wymagane są jedynie dane z dowodu osobistego oraz historia operacji z konta za 3 ostatnie miesiące (można ją samodzielnie wygenerować z Internetu).

Etapy wnioskowania o finansowanie

Przebieg całej procedury sprowadzić można do trzech krótkich etapów:

• bezpłatna weryfikacja zdolności i historii kredytowej oraz telefoniczno-mailowe ustalenie z konsultantem warunków umowy, którą następnie dostarcza kurier
• podpisanie umowy w obecności kuriera, co jest sygnałem do uruchomienia płatności
• rozpoczęcie ustalonej z lekarzem procedury medycznej

W zależności od wybranej opcji i kwoty finansowania spłata pożyczki rozkładana jest na 6-60 rat. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim pożyczkobiorca ma 14 dni na odstąpienie od umowy bez podania przyczyn.

Korzystanie z usług wyspecjalizowanej firmy pożyczkowej to m.in. skrócona procedura weryfikacji zdolności, łatwość w dostępie do informacji o placówkach i finansowaniu, możliwość załatwienia formalności bez wychodzenia z domu oraz szybka realizacja finansowania (nawet w dniu podpisania umowy).

Koszty kredytu i aktualne trendy

Warto pamiętać, że koszt kredytu medycznego zależy od wielu czynników, w tym od oprocentowania, prowizji i opłat dodatkowych. Na dzień 3 września 2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi 4,75%, co wpływa na wyceny kredytów konsumenckich.

Nowe rozwiązania i oferty promocyjne

Coraz większą popularność zdobywają także produkty finansowe w formule ratalnej z odroczonym terminem spłaty, co pozwala na rozpoczęcie terapii bez natychmiastowego obciążenia domowego budżetu. W niektórych przypadkach możliwe jest skorzystanie z okresów promocyjnych, np. czasowej spłaty bez odsetek – zawsze jednak należy porównać RRSO i całkowity koszt.

Na rynku pojawiają się oferty łączące finansowanie z ochroną ubezpieczeniową (np. assistance medyczny lub pakiety zdrowotne) – rozwiązania tego typu są dostępne u wybranych instytucji finansowych, choć nie zawsze bezpośrednio powiązane z kredytem. Warunki należy każdorazowo weryfikować w OWU.

Bezpieczeństwo i aspekty prawne

Przy podejmowaniu decyzji o kredycie na zabieg medyczny istotne jest nie tylko porównanie ofert kilku instytucji finansowych, ale również dokładne zapoznanie się z treścią umowy. Warto zwrócić uwagę na wysokość RRSO i całkowitą kwotę do spłaty oraz zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu.

Eksperci podkreślają znaczenie odpowiedzialnego planowania budżetu domowego. Regularne raty mogą stać się obciążeniem w sytuacji nieprzewidzianych wydatków, dlatego zaleca się posiadanie poduszki finansowej, która w razie potrzeby zabezpieczy będące w toku zobowiązania.

Dodatkowo, w kontekście aktualnych przepisów, kredyty medyczne podlegają ochronie konsumenckiej jak inne produkty finansowe: konsument ma prawo odstąpić od umowy w ciągu 14 dni, a przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu ulega proporcjonalnemu obniżeniu – dotyczy to także kosztów jednorazowych.

Kredytodawca może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko w ściśle określonych przypadkach (m.in. przy stałej stopie i powyżej progu kwotowego); maksymalnie 1% lub 0,5% spłacanej kwoty. Przydatny jest też kalkulator UOKiK do szacowania zwrotu kosztów przy wcześniejszej spłacie.